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贷款的时候中介费、服务费等算不算36%的利息红线范围内

时间:2020-06-02 12:50 来自: 点击:

 贷款本息之外,另行以“中介费”、“服务费”、“手续费”等等收取各种费用,而且是一次性提前收取,是网贷、线下现金贷、民间贷款机构的惯常套路,目的是赚取超高额利润,是我们普通老百姓贷款时常常会遭遇到的。

这些费用的收取大致上可以分两种情况:

第一种情况,放贷方故意拆分。

放贷方为了规避法律有关36%利息红线,巧立名目,故意把利息拆分成利息、中介费,管理费、手续费、担保费等等各种名目,实际上,这些管理费、手续费是放贷方直接收入,而那些所谓的中介,担保,都是跟它有利益关联关系,甚至就是同一个老板实际控制的,只是在公司股权结构方面看似没有关联,以此来掩人耳目。

人民银行、银保监在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定,不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务,禁止以借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金、以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

放贷方将利息拆分出管理费、中介费、担保费等等这些名目繁多的费用,其性质认定一直比较模糊,确实是难题。正因此,江苏徐州中院有关平安普惠诉讼的裁决才显得更有标杆意义。

第二种情况,中介费、管理费、担保费等等,确实不是放贷方收的,确实是由不关联合作机构收取。

普通人并不会经常贷款,不熟悉,由于信息的不对称,我们很多人会通过助贷平台、贷款中介、介绍人等寻求贷款,毕竟他们更专业,贷款渠道也更丰富,这些机构或者个人付出了劳动,收取合理的中介费也在情理之中。另外,放贷方为了加强贷款风险控制,有些会引入担保公司或保险公司作为贷款风险兜底方,这些机构承担了风险,收取合理的费用也同样在情理之中。

但是,这些合理收费的前提,是利息、各种费用加起来不能超过36%的利息红线。如果超过了也应当作为借款人实际负担的总成本的一部分来认定,法律既要保护贷款方的本金以及法律允许范围的利息的合法权利,同时也会保护借款人的权利,不让高利贷肆意横行。

顺便说一句,除了上述这些“管理费”“中介费”等套路之外,网贷、线下现金贷、民间贷款机构的惯常套路中还有一种坑叫“分期等额还款”,你稍加注意就可以发现:民间放贷机构借款合同里有些叫“费率”,那是在玩文字游戏迷惑你,实际要大约乘以2倍才能等价于“利率”。银行房贷合同里写的就是“利率”两个字,那是真正按照本金*利率来算利息的。

把利息拆分成利息、中介费、服务费,是放贷方的一种套路,值得上“3.15”消费者权益日晚会好好分析分析说道说道,以此教育普通贷款者,警示高利贷放贷方。

贷款的时候中介费、服务费等算不算36%的利息红线范围内怎么计算:

01,如何计算年化利率?

我们常说的超过36%的年化利率就是高利贷,具体计算方式就是总费用除以实际到手金额=实际利率。

比如,贷款1万,一年利息3600,那么利率就是3600/10000=0.36,也就是36%。

 

02,中介费,服务费是否计入利息?

网贷公司、银行、普惠金融以及消费金融公司在推出无抵押无担保消费贷、现金贷、普惠金融贷等各种信用贷款时,客户除了支付贷款利息外,还会加入会员费,服务费、提前还款违约金、逾期罚息甚至有的公司还会收取保险费等这些五花八门的收费项目。

无论这些网贷公司如何巧立名目,客户在贷款本金外支付的费用,都会计入贷款利息。

 

03,利息红线36%如何确认?

正所谓万变不离其宗,我们只要把握住一点:这笔贷款你支付的所有贷款公司列出的总费用除以实际到手的金额=你的实际贷款利率>36%,超出部分你不用理会,法院不会支持。

比如贷款1万元用一年,合同约定利率月息2分,就是一个月200元,服务费一次性收取500元,保险费一次性收1000元,总费用加在一起是3900元,年化利率达到39%。

 

04,两线三区

民间借贷中,还有两线三区的解释,我做了张图,一看便知。

 

05,砍头息

有的高利贷还存在砍头息的方式,就是老话儿说的“九出十三归”。贷款一万,实际到手9000,到期还款13000。这样的计息方法本身就是不合规,法院不会支持。

 

银行贷款时不会收取除利息以外的费用。

 

一般人直接在银行无法获得贷款,只能通过金融中介来办理,中介收取的这种服务费和中介费不计入利息红线。

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