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彻底清理P2P网贷风险,但可能这并不现实

时间:2020-05-29 14:07 来自: 点击:

彻底清除网贷,虽然赞成,但可能这并不现实,网贷自从它诞生那一天起,就带着资本血淋淋的目的,表面上减轻了中国官方金融机构的贷款业务压力,也使民众能够通过更低的成本获得贷款,但实际上网贷这些年造成的社会问题还少吗?自从网贷作为民事,甚至是刑事案件以来,中国金融诈骗案有80%都跟网贷有关,甚至一些人报警了,网贷的处理过程以及侦查破案过程都十分缓慢,甚至警察人手严重不足,绝大部分的人的钱都打了水漂。

曾经某些专家是多么正面的宣传网贷的作用,我不否认网贷确实很便利,但是这种便利留给我们的是一种无耻,曾经欧美国家网贷模式也十分盛行,也造成严重的金融诈骗案件。现在欧美国家依然有网贷行业,但是公司数量非常少,而且他们的审核流程与银行等正规的金融机构没差多少,完全步入了一个稳定的发展期,而且利润也并不高

可以说,网贷的存在还是有它的市场和社会现实性的,只不过中国金融监管等等问题太多,与其说是网贷的问题,倒不如说有多少人拿着网贷的这一个名号去放高利贷,要想解决网站问题,还是要分两个部分,第一个部分是打击以网贷为名的高利贷,这占据大部分的部分的工作量,第二个是加强金融监管,使网贷会网贷回到本应该起作用的范围之内。

互联网加金融的模式永远也不会消失,只要我们还在用钱,网贷也不可能完全消失,还是那句话,有问题解决问题,但并不是意味着把网贷全部清除问题就解决了,高利贷,恶意催债并不是因为网贷才出现的,网贷消失了,这些东西还会以另一种金融工具和金融方式存在于社会,到时候只能提出禁止的议案,难道就这点能耐吗吗?

现在P2P倒闭的不少,前不久央视又播了一次。作为行业从业者,我尽可能从客观角度来分析下这个问题。首先就问题来说,如何控制风险,前提是你需要知道P2P有哪些风险:

一、道德风险

玩钱的生意涉及的资金一般都很大,所以一旦一把手把钱卷走跑路了,那都是很大的损失。

如何控制老板的道德风险?

1、创始人创办平台的目的

挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款,这时候就需敬而远之。

(PS:有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗?有,投机者的心态是这样的:我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者,窃以为应该敬而远之。)

2、创始人的背景、经验和人品

创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景,再次之,至少有一种。如果完全是没经验的创业,或是完全的外行,这里风险就大了。

我这里特地提到了人品,人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台,承诺担保。那我完全放心把钱给他,因为即使他倒闭了,也会东山再起把钱还上。在互联网时代,了解一个陌生人的人品越来越容易:通过微博、微信朋友圈,了解这个人的关注点,衣食住行,能判断大概这是个什么样的人。

3、流程和制度

流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P,公司老板是没有权限动用到投资人资金的。 投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。

严格使用第三方支付平台,可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。

除此之外,公司内部的财务制度也很重要。以我司为例,所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。

二、信贷管理风险

办理一笔、两笔贷款,然后把钱收回来了,这样算是有信贷风险的管理能力吗?不然,我借钱给我老婆,然后钱收回来了,逾期率0%,这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量(注意是数量,而不是金额)。管理的客户数越多,能力越强。

如何控制信贷风险?

1、小额分散

小额信贷是一个很专业的领域,现在都有专门的课程,广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原则:小额分散。什么是小额?金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度,不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散?借款人的行业、地域分散,借款人的数量足够多。

2、杜绝虚假借款人

资本是靠时间获利的,这来带个很严重的问题:风险滞后,旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说,只要是真实的做事的人,绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的,要么是借款人一开始就是想骗钱的,要么这个借款人就是虚假的。

检验是否是虚假借款人的方法也很简单:随机抽查借款人的打款记录、借据,或随机访谈借款人。

三、资产管理风险

资产管理是银行的核心竞争力,也是个很专业的工作。做的不好,可能就会出现流动性危机,严重的引发挤兑等(P2P模式理论上不应该出现挤兑)。

什么是资产管理呢?我在之前说过,对投资人来说,一定要小额分散,这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的,我投10万出去,一年后的确挣了1万块,手头有6万资金,可还有5万是债权的形式存在的,还没收回来。

因此很多P2P平台都设计了各种投资产品(也可以叫是广义的理财产品,可我们平时说的理财产品,都是狭义的理财,只能由商业银行等金融机构发行,这里暂且避讳),可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。

当前可见的P2P的资产管理方式有两种:1、债权转让式。2、拆分债权式。

1、债权转让式

目前做的规范的P2P都采用这种模式:投资人A投了若干笔借款,半年后到期,这时A把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息,成功退出。这种模式也有一定风险,如果平台运营能力弱,找不到投资人B的话,那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完,才能把本息收回了。类似信托展期,但这种资产管理模式,风险可见,相对来说还是比较靠谱。

2、拆分债权式

这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万,期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔,额度100万,期限1个月的借款。第一笔借款给借款人,第二笔借款给第一笔借款的投资人,第三笔借款给第二笔的投资人,以此类推。这么惊心动魄的环节,一旦没有衔接上,就会发生借款人的逾期。可实际上借款人并没有逾期,平台也无法提前把钱收回,但从投资人角度,这已经逾期。继而造成不信任,引发更多逾期。。。然后就挂了。

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