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买房贷款时什么还款方式比较实惠,银行为什么推荐我选等额本息

时间:2020-05-26 13:39 来自: 点击:

房贷还款方式只有等额本金和等额本息。单纯从银行角度来说,等额本息的还款方式确实更加有利于银行。主要有四方面的原因:

  1. 在还款前期,客户还的主要是利息,本金只占一小部分。客户提前还款,银行也能收取不少利息。
  2. 如果从头到尾,客户都按还款计划来,客户要付的总利息会高于等额本金的还款方式。
  3. 等额本息每个月还款金额一致,后续如果客户咨询还款金额,方便解释。
  4. 对于客户经理来说,等额本息的贷款相对于等额本金产生的利润比较高,客户经理的绩效也相对多一些。

如果站在客户角度来说,其实这个还款方式对客户也有很明显的好处,主要有以下几点:

  1. 与等额本金相比,前期还款压力相对较小。不至于买房之后,生活水平急剧下降。对于首付也是借的人来说,尤为合适。
  2. 等额本息每月的还款金额都一样。方便客户记忆每月的还款金额,不至于因为记错还款金额,而影响客户征信。
  3. 等额本息前期还的利息少本金多,这说明客户尽可能多的占用客户资金。这对于需要资金的做生意的人来说,比较有帮助。

房贷的另一种还款方式等额本金就一定十全十美吗?我看未必,它具有以下特点并不是特别好。

  1. 银行在审批贷款时会审核收入负债比,也就是每月还款金额不能超过月收入的50%。等额本金前期还款金额比较高,有可能会超过这个比例。在这种情况下,你要么降低贷款额度,要么变更还款方式为等额本息。
  2. 等额本金前期还款金额比较高,因为每月还的本金是一样的,利息跟着总本金的减少而逐月减少。这样会给资金不多的客户带来较大的还款压力。
  3. 等额本金的还款金额虽逐月减少,但如果卡着金额存的话,每月都需要查看还款计划,容易出错。

 

买房的时候,往往银行会推荐等额本息的还贷方式。这是为什么呢?因为等额本息的月供还款的方式,银行方面收到的利息会偏多一些。那么,在买房的时候,银行让选择等额本息,是不是被坑了呢?也并不是,这就需要看购房者自身的需求。怎么讲?

一、了解了解等额本金与等额本息的区别:

1、等额本金是怎么回事?简单点说等额本金就是每个月偿还同等金额的本金,然后相加需要每个月产生的利息。因为每个月还款的本金是固定的,随着时间的推移,贷款总额也会减少,利息呈现也就会是减少。

也就是说,每一个月还款的额度不同。第一个月还款的额度最大,最后一个月还款的额度最少,因为贷款的总金额在减少所需要偿还的利息越来少,而本金从一开始就设定好了。

这种还款的方式,开始时需要偿还的利息大,时间越靠后还款的压力也就会越小。因为房贷一般会是20年、30年的时间,利息方面要比等额本息的还款低。

2、等额本息是怎么回事?也就是每个月还同样额度的金额,就是等额本息。其是将还款期内所产生的所有利息然后平均至每一个月需要偿还的额度。

也就是说,从一开始就设定好了每个月需要还款多少,第一个月与最后一个月的还款额没有改变,等额本息的还款利息要大于等额本金的还款方式。通常被银行所推荐。

下图中可以看到等额本息与等额本金还款方式的不同,利息、每月偿还本金的方式不同。

二、等额本息的还款方式更为合适。

两种还款方式各有利弊,不见得等额本金贷款期内还款的利息少于等额本息就绝对质优。为什么?

等额本金的还款方式,在开始时偿还总资金的利息,也就是说这个时候的利息是最高的,只能通过时间的推移、偿还资金的增加而减少偿还的利息。

那么,等额本息呢?等额本息是将所有的利息摊平至每个月与本金相加,得到的每月需要偿还的本息。也就是说,最开始偿还时,压力要小于等额本金,偿还的额度低于等额本金。

这对于还贷而言,开始购房时已经拿出来很多的资金,利用等额本息的还贷方式,能更好的为自己解压。虽然说总利息增加,但是压力减小了很多。

三、银行偏爱于等额本息的还款方式。

因为很多购房者喜欢中途将贷款还清。从国外的贷款方式来看,中途违约是需要缴纳罚金的,但是在我国并没有这种情况。银行只能是建议将房贷期限执行完,如果存在提前还款的情况也会去提前执行。

那么,在这种情况下,等额本息对于银行就有两大优势:

1、等额本息的还款方式所产生的利息要多于等额本金。以100万贷款30年为例,在4.9%的房贷利率水平下,等额本金的房贷利率是737041.67元,而等额本息则为910616.19元,二者相差仅20万元。这种方式从银行创收的角度讲,需要偿还的利息会多一些;

2、很多投资者期望能够中间时间,有充足的资金的时候偿还清贷款资金。如果是等额本息的均算方式,很明显银行会吃大亏。所以在计算的方式时,等额本息的本金是越往后占比越大,而利息呢?是越往前越多。对于以后违约,银行会有利一些。

四、不管是等额本息还是等额本金,适合自己才是最适合的。

对于贷款而言,不管是等额本息也好,等额本金也好,重要的是适合自己。等额本金的初期还款压力大,如果前期资金较为困难,等额本息也就适合。如果前期资金不紧张的情况下呢?等额本金也就更加适合。重要的是适合自己,没有说银行去坑谁,在贷款的时候工作人员也会将两种月供有所讲解。

总结:等额本息对于银行而言更有利,不管是利息还是未来中途还清贷款,均为有利。对于房贷者而言,重要的是合适,以及更好的降低自己月供的压力。

总结:

两种还款方式哪种好,各有各的说法。我认为还是要看借款人的具体情况来进行评判。我也不认为题主就一定被坑到了。

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