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京东金融里面的民营银行理财手续是否正规靠谱吗?

时间:2020-05-08 17:08 来自: 点击:

 个人在京东金融上买过民营银行的存款,就我的真实感受发表点看法,顺便也完成一下培训后留下的作业:


 

一、民营银行的存款产品可以买吗?

由于经常在京东金融上买理财产品,偶然看到有一些民营银行的存款产品,灵活存取收益率高达4.5%(这是买的时候的收益率,当时是刚开始推出这款产品,占领市场的需要,后来就逐步降低,现在由于受监管的限制,活期基本取消了)。于是就试着购买了一些,最早买的是富民银行的富民宝(现已停售)。当时产品说明并没有直接说是储蓄存款,只说是一款创新型存款,慎重起见,和客服沟通确认,当然银行客服答复是没有问题,产品是存款,并受50万保险保障。


 

老实说,我其实是不相信的,从后来监管部门要求民营银行对该种产品进行整改的要求,证实我的判断还是正确的,这款产品是在打擦边球,属于监管的灰色地带,打着金融创新的旗号,实则是高息揽储。当然已经买了,也不用担心,存量不受影响,到期转出。后来就不在京东金融买了,直接在民营银行的手机银行APP去购买,利率也差不太多。从京东金融买了之后,在银行app是无法查到购买记录的,给管理带来了不便。


 

期间又买了些蓝海银行和亿联银行的相关产品,各种期限产品都有,短期、长期等。众邦银行由于账户问题没有买,三湘银行起步较晚,没有介入。在民营银行里,除了头部的微众银行(腾讯系)和网商银行(阿里系),这两家实力强大,安全系数高之外,剩下的10多家安全系数基本都差不多。现在他们发行的产品都标注是储蓄存款,并且受50万保险保障,早期产品说明其实还是比较含糊其辞的。这所以有这种变化,是因为监管方面的整改要求,整改后的产品应该是得到了监管的许可。这样来看,这些民营银行的存款产品还是相对安全的,靠谱的,可以放心购买,但是仅限50万之内。

二、民营银行发展之痛

对于民营银行本身,起步时间较晚,从最早筹办到现在也就5年多的时间,目前是18家。他们和其他银行一样,受监管部门监管进行展业,但是他们无论从资本构成、资产规模、人力资源、经营管理、政策扶持等各方面都处于劣势。竞争力相对薄弱。除了头部的几家民营银行,其他十多家银行自开业以来还没有进入正常盈利,经营过程中存在各种各样的困难和问题。


 

民营银行的存款产品,年化收益率之所以比那些国有大行存款利率要高很多。一方面是由于民营银行的经营特征所决定的,民营银行是互联网银行,是线上银行,没有线下网点,这样它的经营成本就会低一些,可以让利于民;但是从另一方面来说,正是由于它没有线下网点,那么资金获取的渠道就比较狭窄,和那些经营网点遍布全国各地的传统银行相比,有着天然的弱势,只能被迫提高获取资金的成本,这样大家才可能选择这些民营银行进行存款。息差的收窄,带来的是盈利的降低,甚至亏损。这对于民营银行长远的发展是非常不利的,给银行的健康发展留下了隐患。


 

目前,民营银行的公司治理结构还存在短板,潜藏着很大的风险。民营银行顾名思义,就是由一些民企创办控股的银行。它们的股东都是一些民营企业。这些民营企业自身的经营发展,对民营银行的经营管理具有一定的影响。这些民营企业,尤其是一些控股股东,希望银行为他们自身的发展提供融资便利。而这却和监管导向是背道而驰的。如何处理好控股股东和民营银行经营管理之间的关系;如何在股东利益和银行风险控制之间找到平衡点,考验着民营银行管理者的经营水平和管理智慧。

三、总结

包商银行事件,说明了当前银行业,特别中小银行在经营管理上存在着严重的问题和漏洞,对于民营银行来说,所处环境如何更是不言而喻。未来发展究竟如何,还有很多不确定性。

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