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信用卡“套现”养卡的行为被银行发现会如何处理

时间:2020-05-03 16:59 来自: 点击:

 作为前银行员工,由于从事风险审核岗,对于信用卡“套现”、“养卡”行为的处理流程是十分了解的。信用卡的本质是促进消费,而套现、养卡等行为却故意套取原本用于消费的银行信贷额度,造成实质上的消费信贷额度外流,产生了逾期的风险隐患,对于此类风险,银行内部是极度重视的。我们一般通过“三步走”来处理以上风险。

依托大数据、模型、规章制度等综合判断此类行为的严重程度

除了银保监会、人民银行对于信用卡的管理条例外,每家银行都会信用卡违规使用制度内部条例,而我们一线员工要做的,就是依据上述条例去找寻违规行为。当然,光靠人力是不够的,我们依靠的是行内的核心识别系统,依托大数据筛选出可疑行为,再人工进行一一核查。确认了违规事实后,会有专门的同事对此类风险事件进行评估,区分出“轻度”、“中度”、“重度”信用卡风险事件,作为处理的基础依据。

采取多杜绝信用卡违规事件的发生

经过风险事件的识别确认后,我们会通过多种手段杜绝进一步的套现、养卡行为。事件处理的情况依据风险严重程度来定。如果违规行为轻微,我们会通过致电等方式,请客户将套现的资金还上,当然在电话中,我们一般会委婉表达,请求客户配合,如果提醒过后依旧“我行我素”,那么我们会通过降低信用卡额度、甚至封卡行为解决风险事件。如果风险事件本身就已经较为严重,涉及多笔、大额的信用卡资金被套现,那么我们一般会通过与警方合作的方式进行解决。

整理文件进行归档 做好事件处理闭环

在完成了信用卡风险事件的排查、处理之后,还有最后一步,就是对资料进行归档。根据从业经验,80%的信用卡风险事件的主体都是“惯犯”,因此做好归档工作至关重要。一方面可以通过档案做好监测工作,银行内部都会对违规账户进行标记,为的就是以防万一。另一方面,档案也是我们处理风险事件的依据,万一今后需要提供相关证据,银行也可以在第一时间提供第一手资料,证明其控制风险的合理合规性。

一般预警管理系统的核心部分是交易风险管理,主要指的是消费的不合理性;不合理性体现在三个方面:消费时间、消费金额、消费商户。

 

01 消费时间

非正常交易时段消费,太早或者太晚;早上6点做SPA;晚上10点买建材,虽然现在这个时代,什么都能说的通,但这就属于非常交易时段,有的人早上6点加个油,真实消费,一样会被银行提醒;还有就是连续消费,5分钟前刚买完建材,5分钟后就去KTV;这也就是为什么通常一张卡的消费间隔要在两个小时以上,不过一般来说,消费时间的不合理性占的比重并不大。

 

02 消费金额

非正常大额消费,逛次超市消费两三万,加个油消费七八千,还是那句话,虽然都能解释,但这都是非正常的大额消费,尤其是只有大额消费,一期账单只通过一两笔消费就把额度刷空,几乎没有中小额消费,这是不合理的,因为信用卡只能用作个人日常消费;消费金额的不合理性在预警管理系统中占比普遍较大。

 

03 消费商户

每个银行都有自己的黑名单商户,一般都是指的的行业,也有特指某行业内的某个商户,比如招商;其它银行黑名单一般指的都是行业,也就是MCC,原因很简单,有些行业严格来说并不属于个人日常消费的范畴,比如建材批发,你可以偶尔刷一两次,但如果你经常刷,那就不合理了,还有大家都知道的珠宝首饰,偶尔刷一次也没什么,经常刷就有问题。

总的来说,从信用卡预警管理系统的交易风险管理这部分来看,“个人日常消费”这几个字是重点,这也就是为什么百货类、餐饮类、休闲类、住宿类的商户是所有银行都喜欢的商户,因为这些商户都符合个人日常消费的标准;即便你是真实消费,但只要偏离“个人日常消费”的合理性,同样会被系统标记或警告。

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