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信用卡利息滞纳金太高还不起应该处理

时间:2020-04-23 14:35 来自: 点击:

 信用卡是可以和银行进行协商的,除非你被银行定性为恶意透支已经进行诉讼,在与银行进行协商的时候可以申请让银行不收取年费、利息、滞纳金等各种费用,银行会根据欠款人的具体情况来签订个性化的分期还款协议。

关于恶意透支

想要和银行协商还款的条件就是不能被判定为恶意透支,要给银行传达“我现在没有钱,我每次少还点,有钱了就立即补上”这样的想法,关于恶意透支,银行也是有几个判定标准的。

第一,超出规定限额

关于刷卡消费,经常可以听到“刷爆”这个词,储蓄卡余额为0也就不能再用来消费了,但是信用卡就不一样了,就算信用卡的额度用完了,还是可以继续消费的。一般银行的信用卡都会有一个超限额度,就是可供“刷爆”的额度,当然银行是不会让你无限刷的,所以这个超限额度也是有上限的,一般是信用卡额度的10%。

也就是说本来你的信用卡额度只有10000元,但是你可以消费11000元,多出的那一部分就是超出规定限额,

第二,超出规定期限

这个就很好理解了,每个银行都会有一个账单日和一个还款日,银行在发放信用卡的时候会告知办卡人账单日是哪一天,各银行可能有所不同,而还款日一般都是在账单日后的18-25天。有的银行为了让信用卡还款方式更加的灵活,还会提供修改账单日的服务。

像我们比较熟悉的花呗,每个月1号是账单日,每个月9号是还款日,为了还款更加灵活,花呗也推出了修改还款日的功能,用户可以将自己的还款时间往后延长。如果你在还款日之后还没有进行还款,那就是超出了规定期限。

第三,银行催收后仍未归还

当持卡人出现了超额或者超期的情况,银行是不会立即将你定性为恶意透支的,首先银行会联系持卡人,催促持卡人及时还款。如果银行已经对持卡人进行了两次的有效催收,并且超期时间已经过去了90天,那么持卡人就会被判定为恶意透支。

第四,恶意透支的后果

如果真的被银行判定为恶意透支,首先会影响到持卡人的征信,成为“老赖”,在银行和持卡人进行交流的时候银行是会录音的,一旦让银行判定为非法占有,那么银行就有可能将持卡人移交给公安机关作为刑事案件处理,那就要面对判刑的可能。

所以说如果信用卡还不上,一定要积极的联系银行,告知银行自己的情况,并表示出要还、会还的态度,千万不要被判定为“恶意透支”,这样才有和银行协商的机会。

关于利息与滞纳金

信用卡贷款本来是没有利息的,但是如果没有按时偿还贷款,那么就会产生利息与滞纳金,那么逾期利息和滞纳金分别是怎么算的呢?

第一,信用卡逾期利息的计算

信用卡逾期利率是日利率来计算的,而且是复利,也就是说今天的利息就要算做明天的本金,一般来说银行的逾期利息都是“万五”,也就是10000元1天的利息是5块钱,和蚂蚁金服借呗的利率是一样的,折算成年利率在18%以上。如果不及时还款,任由它一直利滚利,不到四年就会让持卡人的债务翻倍。

如果信用卡欠了有5万块,而且逾期时间已经达到一年,就算没有复利也需要支付9000元的利息,如有将复利算入,那么肯定需要支付更多。

第二,信用卡逾期滞纳金的计算

信用卡逾期滞纳金不同于预期利息,逾期利息是按日计息,而逾期滞纳金则是按次收取费用的,逾期一次收取一次,如果一直不还,也只需要支付一次的逾期滞纳金,一般收取比例是未还款金额的5%,而且会有最低标准,一般银行是10元。

如果信用卡欠了1000元,已经还了600元,那么滞纳金就是(1000+600)×5%等于20元。

第三,5万元逾期1年的利息与滞纳金合计多少?

我们已经知道了利息和滞纳金的计算方式,我们再来算一下就可以得出结果了。首先是利息,5万元逾期365天,按照日利率万五来算,365天之后需要支付的利息为10008元,而滞纳金就是50000的5%,就是2500元。要就是说信用卡欠款5万元逾期1年之后需要支付利息和滞纳金合计12508元,换成年利率是25%,都已经超过24%,可以说是非常高的了。

关于解决方法

信用卡欠款5万,逾期已经有1年多了,目前想要还钱,但是不想支付25%的利息的滞纳金,但是逾期的利息和滞纳金肯定是银行有明确规定的,想说自己不了解这些规则而逃避这笔钱是不现实的,唯一的办法是找银行去谈,和银行重新签订还款协议,重点如下。

第一,说明逾期原因、表示愿意还款

联系银行之后首先对自己的逾期原因要做出解释,千万不能让银行判定为恶意透支,只要主动联系银行并且表示愿意还款,银行一般就不会将持卡人定性为恶意透支,除非在此之前你已经得罪银行了。

第二,协商还款方式与利息等

还款期限、还款方式、还款日期都是可以协商的,银行的目的就是为了拿回钱,只要愿意还其余都可以商量,但是还款期限最长不能超过5年,而且银行一般不会同题免除之前的利息以及滞纳金,但是有可能将之后的利息免除,当然这得根据持卡人的实际情况。

第三,保留协商证据

这里说这些可能有点“以小人之心,度君子之腹”了,但是真的很重要,要是单面签的合同还好说,能够拿到合同书,如果是电话协商的,那到时候就没有那么好说话了,所以录音什么的最好是保留一下。

一旦和银行协商好,那么在只要持卡人能够按照新的协议进行还款,那么银行就不会再电话催你还款了。

综上所述:银行信用卡逾期未还,一定要尽早联系银行说明情况,千万不要玩消失,另外就是如果真的还不起,也要联系银行表明自己愿意还款的态度,就算每个月还100块也是在还款。

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