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高息时代结束?央行对存款“出手”规下 “躺赚”的日子被终结

时间:2020-04-10 16:24 来自: 点击:

 自2009年以来,我国储蓄率就排名世界第一,人均储蓄超过一万元。

在2019年11月12日,财经年会2020上,中国人民银行前行长周小川称,中国十年前储蓄率达50%,现在是45%,仍是全球最高。

高息时代结束?央行对存款“出手”,新规下“躺赚”的日子被终结

 

而且,国人的存钱方式相对比较单一,基本都是放在银行里。

虽然,随着互联网金融的发展,网上各种理财产品层出不穷,但人们还是偏爱银行存款。

哪种存款利率高,钱就存哪里。

很多银行为了吸引储户存款,也频频推出一些高息类智能存款。

在去年,有些民营银行一年期存款利率更是达到4%,很多储户尝到了高息的甜头,也是接连把其他银行账户上的钱转到了民营银行的存款账户上。

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然而,在今年的3月9号,央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,该通知主要是对金融机构的存款产品和存款利率进行相关的规范、整改。

其内容主要包含3点:

① 要求各类金融机构严格执行中国人民银行存款利率和计结息的管理规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

② 加强存款利率自律管理,并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。

③ 央行会将各银行对以上两点的执行情况纳入央行对银行的评估考核。

其中前面两点的内容是跟我们储户有关系,第三点主要是针对银行对新规的执行考核。

央行之所以会对“提前支取靠档计息的定存产品和结构性存款”进行相关的规范、整改,主要有以下的原因:

(1)央行认为定期存款提前支取靠档计息产品,违反了《储蓄管理条例》第二十四条的规定,所以应予以规范、整改。

《储蓄管理条例》第二十四条:未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期按存单开户挂牌公告的定期储蓄存款利率给付利息。

以往,只有大额存单提前支取有靠档计息的功能,然而现在很多民营银行为了揽储,频频推出各种靠档计息类的智能存款产品。

例:九九在银行存了一笔2万元,3年期的存单。存了1年,急需用钱,要取出。

原本是只能按照活期的利率来结算利息,然而,多数民营银行却给九九按1年期的利率来结算利息。

 

高息时代结束?央行对存款“出手”,新规下“躺赚”的日子被终结

 

(2)多数银行推出了“假结构性存款”,加剧了银行间的恶性竞争。

结构性存款由存款和金融衍生品组成,其中存款部分的收益率是固定的;金融衍生品的收益率则是浮动的,收益率的多少取决于衍生品的投资情况。

近年来,很多银行推出了各种“假结构性存款”:

①存款部分占比调高到了100%,而金融衍生品的占比是0

② 存款部分的收益率远远高于一般的存款利率

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央行新规下发后,银行间为拉存款而开展的恶性竞争会在一定程度上被遏制,这将有利于银行更加稳健经营,但同时银行的存款利率可能会有所下调。

之后,高息类智能存款、创新型存款产品将不存在。

以前民营银行一年期的存款利率可以达到4%,10万一年就有4000元的利息,新规下发后,这种“躺赚”的日子将要结束了。

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