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疫情对银行贷款可能造成哪些影响?坏账由谁承担,普通老百姓吗?

时间:2020-04-08 13:58 来自: 点击:

 4月初,中国已经逐步走出疫情影响,开始进入下半场——全面复工复产。

而疫情正在全球蔓延,世界上越来越多的国家进入停摆,何时恢复正常尚无定论。银行作为金融体系的重要一环,其作用不言而喻。但近几年,随着经济进入新常态,银行的坏账率成为了一个相对的热点。疫情会对银行造成怎样的冲击,银行是否会在未来几年里面临严重的坏账问题?

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我认为,银行的坏账率上升是会出现的,而其上升的程度存在很大变数。

先来看看银行贷款的基本运行模式,银行贷款是典型的债权投资,银行通过出借资金获得债权,而债务人在收到贷款的同时,承担起还本付息的义务。

而银行坏账的出现,无非由于两个原因:

债务人还款能力不足,或者债务人还款意愿不足。还款能力不足,说白了就是债务人没钱还不上债了。无论是企业还是个人,申请贷款时银行都会考察你的还款来源。企业通常会看你的资产负债率、流动比率、速动比率等等,但说到底,企业的还款来源基本上就是指企业的现金流入。以经营贷款为例,企业应该是以经营活动带来的现金流作为还款来源的。

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换句话说,企业贷款是为了更好开展业务,那么业务的开展理所应当为企业提供超过应还本息的现金。如果企业突然采用融资或投资的现金流偿还经营贷款,这就值得关注了。毕竟,无论是接受股东出资来还债还是卖掉固定资产之类的来还债,都不是一个正常的情况。

同理,如果发放的贷款是让企业进行投资,如建设固定资产或者进行杠杆收购,结果企业却用经营活动的现金流来偿还,那么同样是有问题的。而对于个人则会更直接一些,看你的工资收入,也就是你每月能拿到多少现金,根据个人收入来判断应该发放多少贷款给个人用于消费(目前对个人的贷款禁止用于股票投资等用途)。

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那么现在,我们可以很清晰地看到危机所在了。因为新冠疫情造成的社会停摆,在两个月左右(1月23日至今)的时间里让企业的生产经营活动受到了极大的冲击。

以北京来看,目前餐饮场所均未恢复正常营业,许多餐厅是禁止堂食,只允许外带。而允许堂食的餐厅也要控制客人之间的距离,防止发生传染。而其他企业同样面临业务开展受影响,现金流入减少的问题。同时,企业的停产与业务量的下降,也使得员工收入受到影响。

总而言之一句话:疫情使得企业与个人的还款能力普遍下降。这种情况下,银行出现坏账的可能性显然会上升。

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当然,这只是第一步,如果经济在短时间内不产生明显好转,那么事情就会向下一步发展。也就是越来越多的企业撑不住倒闭,而使得疫情所带来的负面影响从短期走向长期,社会进入恶性循环。

所谓的两性循环是这样的:企业带来更多就业机会,而就业使得人们收入增加,带来更多的消费需求;更多的消费需求使得企业可以通过提供产品或服务获得更多的收入;而企业收入增长后,在再投资中又会创造更多的就业机会。而当企业倒闭数量到达一定程度时,这个循环就会反过来:企业倒闭导致员工失业,员工失业导致消费欲望降低,而消费需求的降低又使得更多的企业走向倒闭

这个循环一旦形成,就不再是一两家企业还不上贷款那么简单,而是整个社会进入经济萧条。那种情况下,银行的坏账率会上升到什么程度,谁也不知道。

 

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企业破产

消费抑制

收入减少

 

好在,现在事情还没有发展到不可收拾的地步。甚至可以说,相比较其他国家,我们目前占有较大的优势。

首先,最大的优势是我们对于新冠疫情的控制。疫情得到控制是比任何事情都重要的。假设疫情没有得到控制,那么我们会面临更严厉的停工,更多的企业可能等不到复工复产就死掉。现在复工复产的号角已经吹响,我们起码可以开始考虑经济建设问题,而不像西方国家那样,现在还在新冠的阴影下噤若寒蝉。即使餐厅不能堂食,起码有人愿意去打包带走,即使不能做到疫情前的光景,起码还有人进店光顾,这就是希望所在。

其次,政府释放流动性的措施很得力。通过释放流动性,银行可以发放更多的贷款,企业可以通过融资手段来缓解资金压力,从而渡过难关。而银行在政府的指导下发放贷款,在保住企业的同时,也降低了企业大面积倒闭而导致银行坏账率暴增的可能性。

疫情对银行贷款可能造成哪些影响?坏账由谁承担,普通老百姓吗?

 

 

最后,作者认为最为给力的,就是消费券的发放。消费券与直接发放现金相比,对于刺激消费有着巨大的优势。中国是一个储蓄率极高的国家,而眼下对于经济的走势大家都是有所担心的。在此情况下,如果发放现金,很多人会选择存起来,而非花出去。这样一来,刺激消费的目的就无法达成。而通过发放消费券,特别是限时使用的消费券,居民必须要在短时间内把券使用掉,从而迅速起到刺激消费的作用。当消费开始增长,企业就会开始加大产品与服务的生产,由此进一步带动上游企业,最终盘活整个链条。可以说,消费券是目前看来最为有效的手段。

疫情对银行贷款可能造成哪些影响?坏账由谁承担,普通老百姓吗?

 

 

目前看来,新冠疫情将不可避免地造成银行贷款坏账压力上升。但是,在疫情得到控制,且各方政策相继出手的情况下,相信政府可以将坏账率控制在一个可接受的范围内。

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