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贷款的时候中介费、服务费”算不算是36%的利息红线范围内

时间:2020-03-30 14:44 来自: 点击:

 你所说这类情况,其实是民间借贷才会出现的结果,在正规的金融机构借贷是不会出现其他变相收费的,为什么呢?

因为根据法律规定,所有乱收费的项目最终都要量化到利息中去的,所以作为有银监管严格的银行,自然不会知法犯法,但是对其他的民间借贷,或者不正规的网络平台来说,自然是坑到一个是一人,不会手软。

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高利贷36%的利息红线,指的是使用资金的全部成本

因为借贷是双方达成合同的过程,在履行中借款方所承受的全部费用属于为履行义务所承担利息,不管是什么中介费、服务费、会员费种种,以及保险费都将会属于利息总额的部分。

不管如何列出名目来收费,这都是属于利息范围之类的,因为这部分钱最终是要转化为借款人的实际成本,所以量化下来的结果就是利息的一种形态,对借款人来说就是为此承担了较大的成本

当大家在民间借贷过程中,遇到了类似情况,那么自然需要为此进行综合计算,这样量化下来的才是你的资金使用综合成本。

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需要注意的是,高利贷在超过36%的部分才可以请求返还

法律规定民间借贷的利息不得超过24%,当超过了24%至36%的部分,如果借款人已经支付了的话,是不可以申请返还的,如果没有支付的是可以不支付的,这是属于自然借贷的期间。

但是当综合利息超过了36%,那么这就属于明显的侵犯了借贷利率红线的事情,没有支付可以不支付,已经支付了的还可以请求返还,但是这些行为并不是自动发生的,而是需要借款人向法院提起诉讼,将这些行为放到诉讼中来审理,才会获得支持,作为出借人是不可能主动将多余收的钱退还你的,只能通过诉讼来综合折算,进行多退少补,了结清楚具体情况。

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在此在提醒一下,所有分期的借款实际利息量化计算后要乘以2倍

因为一直有粉丝询问这个问题,在此做一个详细计算:

比如,你向某平台借了10万元,分12期还款,每期还一万元,那么一年下来还了12万,计算的利息是20%每年,但是,你思考过一个问题没有,假如你借了10万元,年底一次性还了12万给平台,那么差别在哪里。

第一种方式你能使用的钱平均一年量化后只有五万元,因为本金一直在减少,而第二种你能使用的本金就是10万元;所以,如果是分期还款的实际借款利息需要乘以两倍,相当于第一种情况是40%利息,第二种情况是20%。

第一种明显是高利贷,但是大多数人却不知道。

一、民间借贷中本金和利息的计算

贷款时,借款人实际拿到的钱算本金,出借人获得的所有非本金的财物收入都计入利息。所以,“中介费”、“服务费”等等都计入利息。

如果借贷时出借方在出借同时,收取第一期利息,这种情况就是典型的“砍头息”。这种情况下,本金应认定为扣除第一期利息后,借款人实际拿到的本金。当然,这种情况下,所谓的第一期利息,出借人并未实际支付给借款人,也不计入利息。

二、民间借贷利息的“黄线”和“红线”

民间借贷利息有两条线,一个是年利率24%,定义为“黄线”;一个是36%,定义为“红线”。在24%以内的利息是合法的,受法律保护。如果约定了24%利率,借款方不还利息,出借方可以向法院起诉要求支付利息,可以获得支持。利率超过36%的,不受法律保护。即使支付了这个范围的利息,借款人也可以向法院起诉要回。24%~36%之间的利息属于自然债务。出借人提起诉讼的请求支付的,法院不会支持,但如果借款人已经偿还了这部分利息,法院同样不会支持。

三、超过36%利率涉嫌非法放贷

《最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》 一、违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。其中一条重要指标就是,利率超过36%的放贷行为,计入非法放贷的行为次数和金额。次数和金额达到一定程度的,按非法经营罪定罪量刑。

结语

综上所述,贷款的实际利息一定要核算清楚,这样才知道是否使用了高利贷,也才能办法去看看是通过协商还是通过起诉来维护自己的合法权益,最主要要明白自己利益有没有受损,如果受损不知道,或者没受损却乱主张,也是白忙活。

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