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贷款的时候中介费与服务费算不算36%的利息红线范围内?

时间:2020-03-30 14:41 来自: 点击:

 “中介费”、“服务费”等可以计入36%的利息红线范围!

不论是贷款还是民间个人借贷,其中的“中介费”、“服务费”、“好处费”等费用都算是法律规定的合法利息之内,也就是题目当中所说的36%的利息红线范围之内,实际的利息=约定利息+“中介费”、“服务费”、“好处费”等费用。

而至于为什么贷款公司要这么做,主要是因为我国目前的合法利息是年利率在36%以下的利息,超过这部分的利息债务人是可以起诉要回的,所以贷款公司明面上不能收取过高的利息,“中介费”、“服务费”等名头就是贷款公司为了合法的提高利息想出来的法子,这样借贷合同当中约定的利息低于36%属于合法利息,但是贷款公司实际到手的利息可能远高于36%。

并且现在的网贷公司更是将这种手法“发扬光大”,什么“信息费”、“手续费”、“平台费”等等名头层出不穷,因为是新兴产业很多债务人也是病急乱投医甭管收什么费只要能借到钱就好。

注意:

 

年利率在24%-36%之间的利息属于自然债务区,需要由债权人与债务人协商是否偿还,如果债务人偿还了再要求债权人退还,是不被支持的。

结合我的银行工作经历,谈一下我的观点:

 

01,如何计算年化利率?

我们常说的超过36%的年化利率就是高利贷,具体计算方式就是总费用除以实际到手金额=实际利率。

比如,贷款1万,一年利息3600,那么利率就是3600/10000=0.36,也就是36%。

 

02,中介费,服务费是否计入利息?

网贷公司、银行、普惠金融以及消费金融公司在推出无抵押无担保消费贷、现金贷、普惠金融贷等各种信用贷款时,客户除了支付贷款利息外,还会加入会员费,服务费、提前还款违约金、逾期罚息甚至有的公司还会收取保险费等这些五花八门的收费项目。

无论这些网贷公司如何巧立名目,客户在贷款本金外支付的费用,都会计入贷款利息。

 

03,利息红线36%如何确认?

正所谓万变不离其宗,我们只要把握住一点:这笔贷款你支付的所有贷款公司列出的总费用除以实际到手的金额=你的实际贷款利率>36%,超出部分你不用理会,法院不会支持。

比如贷款1万元用一年,合同约定利率月息2分,就是一个月200元,服务费一次性收取500元,保险费一次性收1000元,总费用加在一起是3900元,年化利率达到39%。

 

04,两线三区

民间借贷中,还有两线三区的解释,我做了张图,一看便知。

 

05,砍头息

有的高利贷还存在砍头息的方式,就是老话儿说的“九出十三归”。贷款一万,实际到手9000,到期还款13000。这样的计息方法本身就是不合规,法院不会支持。

 

银行贷款时不会收取除利息以外的费用。

一般人直接在银行无法获得贷款,只能通过金融中介来办理,中介收取的这种服务费和中介费不计入利息红线。

 

总结起来就是:法院保护正常的民间借贷双方利益,那些趁人之危发黑心财,最后只会竹篮打水一场空;欠债还钱天经地义,支付一定的利息也是必须的。

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