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确实无力归还银行消费贷款,未来多年都愿意偿还但是银行不接受该怎么办?

时间:2020-03-13 14:03 来自: 点击:

 本人欠了各家银行大约六七十万的消费贷款,目前确实无力偿还了,这只是民事纠纷,不会涉及刑事。我车也卖了、房也卖了,都不足以偿还完,我以后也愿意用很多年时间来还款。我自己的打算是,比如我自己每月工资4000多,留2000生活(还有孩子),剩下2000多每家银行都还三四百,虽然达不到最低偿还金额,但这样至少能证明我愿意还款的意愿,每一年发了年终奖几万块,也平均分配还给银行。 我想问一下,如果银行起诉我,同时不接受我的这种还款方式,我最终会面临什么? 我不会失联、偿还态度好。

首先,你的问题不在于欠了六七十万贷款,而是在于你欠款的银行家数太多了。银行家数一多就很难协调,因为每家银行都怕其他银行提早起诉导致自己银行债权排在后面。所以我可以肯定,你想与相关银行协商还款是基本无望了。

其次,银行一旦起诉,你将被列为失信被执行人,也就是俗称的“老赖”。尽管你已经卖完了自己所有资产用于还债,但因为我国没有个人破产法,所以在法院操作层面,依然会把你列为“老赖”。成为老赖的后果是被限制高消费,坐动车和飞机受限,孩子想要读私立学校也不行。对于一个欠债的普通工薪阶层来说,这些消费并非是必要的,所以应该对你生活只会造成一点点影响。

最后,根据法院执行的有关规定,必须要给被执行人留足足够的生活费用。因此,像你计划的那样,4000收入里留2000生活,用2000还债基本也是可行的。

 

看得出来,你也是一个诚实的人,不要灰心,只要人在,就有翻身的机会。

 

银行贷款不等同于信用卡,所以无论怎么处理,都属于民事责任范畴,原则不会涉及到刑事责任,除非银行能够拿出证据证明债务人存在骗贷行为。

那么银行对于贷款逾期的客户处理办法一般分三个阶段,催收告知-起诉-执行

当客户的贷款发生逾期后,银行都会有一个三到六个月的催收期,原则上银行贷款不会委托第三方进行催收,因为现在大家的法律意识比较强,对于个人贷款,第三方催收起来难度也很大,所谓恐吓,报警,起诉这些都吓不到哪些真正无偿还贷款的人,而且针对银行贷款额度高,一般的催收公司也不愿意接这些催收单。

  • 所以催收期也基本都是银行自己的催收部门进行催收,可能最开始通过电话催收,然后上门调查,如果是债务人还款超过80%以上可能连门都不会上。总之主要方式就是电话和短信。而且在前三个月内,基本都只会要求债务人按照账单正常还款。但是超过三个月后,银行无论是否会采取立即起诉,都会要求债务人一次性还清所有欠款。这也是银行针对贷款逾期客户的惩罚机制。经过三到六个月的催收期后,如果债务还没有催收回来。银行肯定就会更加金额大小采取起诉行动,或者说和借款人协商还款。但是银行对于贷款的态度并不像信用卡,实在无力还款可以让持卡人进行协商,轻易不会起诉。但是贷款不一样,贷款起诉对于银行来说基本没有成本,因为他们有专门的法务部,也有合作的律所。就算起诉,也只是给这些单位做个通知,他们自然就会根据要求执行,而且起诉所产生的诉讼费和其他成本,都需要债务人承担,因为这个借款合同里肯定会有清楚的说明。

  • 银行起诉后,法院受理后立案,立案后债务人会收到通知。而且法院会将起诉书寄送给债务人,告知具体的起诉事项和涉及金额,以及开庭时间。在开庭前,实际上债务人还可以和银行协商。当然前提是你有些人脉关系,可以搞定银行的委托人,就是律师。如果律师同意协商你的协商意见,比如分期还款,延期还款。那么律师就会重新去向银行申请特别授权,然后在法院的见证下签订相应的还款协议,但是诉讼费和律师费你一样需要交纳。如果协商不成,那么只能按照流程去法院应诉,你也可以选择不去应诉,法院也可以根据相关的证据进行缺席宣判。我个人建议还是正常应诉,这样你可以博得法院的同情分,甚至可以当庭在法官的监督下进行协商,也存在成功几率。如果不应诉,法院按照缺席宣判,那么对于借款人肯定是很被动的。
  • 法院宣判后,会进入一个根据判决书的履行期,比如法院判决在规定的时间和规定的方式全额还清欠款。如果你在这个期限内还清了欠款。当然没有问题,如果没有还清,又有两种情况,银行向法院申请强制执行,此时法院就会调查你名下是否还有个人可执行财产,甚至你的妻儿名下是否还有可执行财产。如果有,那么会先对你财产进行冻结,然后才去拍卖变现,或者如果债务人名下还有现金存款的话,可以直接划拨的方式来偿还债务,如果不够偿债,银行就会将债务人纳入失信被执行人名单。如果够偿债,那么到此时也就是执行结束。如果债务人没有遵照法院的判决,在规定的时间内偿还足额的贷款。银行也可以不选择性暂时不要求法院强制执行。如果银行没有要求,那么法院也不会管,更不会采取主动强制执行措施。当然这种几率是很小的,除非你所欠金额不够大。银行可能会选择延期执行。

总之,对于贷款来说,协商还款银行是不会轻易同意的,就算你真的没有偿还能力,他们也更愿意采取法律手段,让法院来调查执行,让法院来判断你是否真的不具备偿还能力

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