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支付宝和京东白条这些借款平台为什么都不怕坏账太多收不回来?

时间:2020-03-06 10:17 来自: 点击:

 

支付宝和京东白条等借款平台也有坏账,坏账率比较低。

这里就拿马云的支付宝给你说说这个事儿~

 

目前支付宝的贷款规模有多大,可能很多人都没有概念。有消息称,蚂蚁金服的消费者借贷规模至少已经达到了6000亿元人民币,而这个庞大的数字,几乎已经不亚于四大行的消费贷款!

 

对于这个庞大的数字,不禁有人问了:

“支付宝面对天量的贷款,就不怕收不回来吗?”

 

借钱本身就是一个风险的事情,而支付宝经营的就是这种风险。

 

所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统,通过风控可以控制坏账率的发生,而支付宝的这种风控,主要体现在以下几个方面:

 

1、大数据分析

目前运用大数据来做借贷业务,在国内应该是支付宝做的很好的,而且支付宝有这个优势。

 

阿里巴巴集团下有多个平台,通过这些平台的数据整合,支付宝可以勾画出用户完整的画像,用户多大年龄,做什么工作,每个月收入大概是多少,公积金社保缴费是多少,有哪些房产,目前有多少负债,是否有过逾期等等,这些都是信贷风控的重要信息。

 

而且支付宝有目前国内最完善的评估机制--芝麻信用分,与征信不同,信用分的高低,直接决定了你所能够享有的权益,以哈罗单车为例,信用分超过650是不需要押金的,简单的分数背后,是无数个夜以继日的研发,可以说,目前为止,对比微信、京东等评估机制,支付宝的芝麻信用分依然是稳居王座,依然是无法翻越的一座大山。

 

通过大数据分析他们对于用户的资质和资产无比了解,他们会通过评估你的资质、资产、收入、流水等等,来决定是否给你授权高额度和免息期,以及能给多少借呗、花呗额度。

 

 

2、强大的催收团队及信用惩戒系统

支付宝也有自己的催收团队,他们是一支训练精良的催收精兵,他们既拥有小贷公司的狼性,又拥有银行的正规,只要你逾期一天不还钱,电话就会打过来,在连续催收之后,确认无法还款或恶意不还时,他们会通过大数据找出你所有的家人、亲戚、朋友,一个一个通知他们。

 

目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的,虽然花呗没有上报央行征信系统,但也会上报到芝麻信用以及百行征信,这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。假如还不还款的话,支付宝会将你拉入黑名单,芝麻分骤降,严重者将列入国家失信人员名单,你将不能够再坐飞机、高铁,你也将不再能够享受一个公民应有的权利,直至影响到你的后代。

 

所以基于催收团队及信用惩戒的威力,很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。

 

 

3、借贷利息差

支付宝并不是说没有坏账,实际上它也有坏账,比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右,但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大,因为借呗花呗的利率相对比较高,可以把坏账率给覆盖过去。

 

目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间,大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间,相当于年化利率在14.4%到18%之间。

 

而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金,还有大部分融资活得,但是目前蚂蚁借呗花呗的融资成本没有那么高,预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。

 

按照上面这个借款利率以及融资利率计算,假设借呗借出去1000个亿,平均期限是半年时间,平均利率是万分之4,这其中有1%的坏账率,也就是10亿元,那至少还有990亿元可以产生收益,半年时间创造的收益大概是71亿元。

 

而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右,收益减去融资成本之后可以净赚43亿。

 

当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析,实际上支付宝的运营成本,还有其他费用,所以可能没有这么高的收益,但长期下来至少不会亏。

 

综上所述:

和银行、P2P公司一样,支付宝鼓励你借钱,鼓励你消费,其背后是有强大而自信的底气支撑的,这也就是为什么支付宝“不怕你借,就怕你不借”。

从以下原因分析:

1、后台数据分析

现在好多借贷平台都是用大数据来做借贷业务,支付宝可以通过数据整合,可自动分析用户年龄、工作、每个月收入、固定资产、是否有债务、是否有逾期等重要信息。支付宝还有自己的芝麻信用分数,根据客户的信用分数所划分客户所享受的权益,衣服免费试穿、单车免押金等系统比较完善。通过数据分析支付宝会决定借呗、花呗的额度。

2、强大的催收团队

支付宝有自己的催收团队,只要逾期一天,就会打电话催收,在连续催收无果后,他们会通过大数据找出所有与你有关的人,然后逐个通知。

3、信用惩戒系统

借呗已经上报央行征信系统、花呗上报芝麻信用以及百行征信。如果不还款的话,将会被拉入黑名单,情节严重者将会被列入国家失信人员名单,影响以后的衣食住行。

小编认为支付宝和京东借款平台之所以可以大胆借款给大家,除了平台自身底子过硬和各种“催还”方法外,主要原因还是借款额比较低,少的几千块,多的几万块,很少有几十万的。

借款额低,就意味着借款人可以在短时间内还款,即便出现延期,平台用限制消费的方法,也能很快“逼”借款人还钱。比如我在支付宝借款额度为55000元,我借了1万,约定还款期实在没有钱,然后支付宝限制我淘宝购物、无法乘坐飞机或者火车,当我感到非常不方便时,就算是借钱也会还钱,向同学或者家里人借1万元应该不算难事。

如果哪天借呗可以借款50万以上,那到时各种手续和流程也一定会向银行看齐,比如拿不动产抵押或者其他担保人等等,不会像现在这样简单的(有支付宝信用积分达到标准就行)。那这种情况,即便借款人耍赖,支付宝或者京东白条也不会有损失,直接拍卖资产即可。

所以,支付宝和京东可是将这笔账算得清清楚楚,可不会做亏本买卖,小额借款就简单些,在这电子支付时代,谁又能抗得住两大平台的“催还”。

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