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飞贷APP与建行的魔幻合作,高利贷是怎么计入人行征信的?

时间:2020-02-28 13:03 来自: 点击:

 最近几大知名网贷平台纷纷公告,表示即将退出网贷业务。

2月15日,积木盒子对外公告称,即日起开启战略转型。申请转型为小贷公司。其发布的公告,可以用一句歌词来形容“亮煌煌几页史书”,公告中充满了对自己的溢美之词,通篇都在说自己的取得的业务规模、金融科技成绩、引入的战投等等,但对投资人如何实现良性退出,如何兑付本金,如何处置利息等实质性问题一句都没提。

2月18日,在全民抗疫的同时,纽交所上市互金平台微贷网把停止发标的锅都丢给了“新冠病毒”,引用某自媒体给微贷做的16个字总结就是:不发新标,充值暂停,先退本金,利息待定

曾经风风火火的P2P就要落幕了。

但是,网贷的江湖仍然血雨腥风,贷款人被敲骨吸髓的日子并没有结束。

 

近日,一名消费者在新浪黑猫投诉平台上投诉引起了大家的注意,因为这个事情的魔幻程度一点不亚于最近H女士从武汉到北京。

第一重魔幻 建行为什么甘愿做“冤大头”?

该消费者称,他通过飞贷APP向建行申请了一笔24万元的个人消费贷款,约定分18期偿还,还款通过飞贷平台进行操作。

该消费者在还完第15期后提前偿清本金。

但是,其总还款金额已超过33万,总利息等成本逾8万。

即使除去因逾期产生的罚息,该笔贷款年利率仍在26%左右。

已超过了民间借贷24%的利率红线。

但是,建行表示:该行实际收取的利息折算为年利率不到6%,其余均为合作方飞贷APP收取的“服务费”。

有媒体披露判了飞贷与建设银行之间的合作模式:

借款人通过飞贷APP向建行深圳分行申请贷款,并由飞贷为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、贷后管理等服务,相关管理费、综合费、代偿费等费用由中兴飞贷按《“飞贷”额度借款合同》等约定收取,与建设银行无关。

飞贷向用户收取的贷款服务费包括管理费、综合费、清算费、代偿费(逾期费)。

管理费为借款人第一次还款时一次性付清,金额为贷款金额的3%。

综合费以贷款金额为基数按月计算,与贷款本息同时支付,具体收费标准为:月综合费=贷款金额×1.98%-贷款月利息。

清算费为用户每次提款、还款引发的资金划拨费用,每次收取2元。

逾期代偿费就是如果借款人没有及时归还借款,将由飞贷代替借款人向建行归还。由此借款人须向飞贷支付代偿费。代偿费以飞贷代偿的逾期贷款余额为基数,以代偿费率为系数,按天计算。逾期天数在10天以内(含10天),该区间代偿费率为每天0.1%(年化为36%),逾期天数在11天至30天(含30天),该区间代偿费率为每天0.15%(54%),逾期天数在30天以上的,该区间代偿费率为每天0.2%(72%)。

按照约定,建设银行可通知或委托飞贷通知借款人,亦可不通知借款人而直接要求飞贷履行代偿责任。

通过以上的合作流程和收费情况可以看出,飞贷与建行的合作,实际上是建行将核心风控环节——授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节全部委托给了飞贷。

 

建行能将核心风控环节全部委托给飞贷,是否就说明飞贷的风控管理高于银行呢?!

从高额的代偿费率来看,我对飞贷的风控能力表示怀疑。

很明显飞贷在用高额的代偿费来弥补可能出现的坏账。

既然如此,建行在其中就成“冤大头”了,给合作伙伴出钱、出品牌,让一个品牌、资金、风控都比自己差的公司赚取20%以上的收益,建行自己就赚了6%?!

第二重魔幻 高利贷是怎么计入人行征信的?

大家都知道,计入人行征信,有利于降低借款人逃废债。

至于飞贷如何计入人行征信,这个就很匪夷所思了。

首先,人行征信在去年年底才开始接入P2P,到目前为止尚有不少P2P还未接入,一个做倒流的助贷机构是采取怎样的方式,在什么时间接入征信系统的?

其次,人行征信明确表示,对利率高于24%以上的贷款不计入逾期,那么以上消费者投诉的这笔贷款是如何计入征信系统的?

第三,人行征信还要求,贷款人在已接入人行征信的平台中借款时,平台需要贷款人授权后,方可上报其借款信息。对于涉及逾期的贷款人,平台上报前要先通知到贷款人。这些要求飞贷或者建行是否做过呢?贷款人是如何被上报给人行征信的?

以上三点细思极恐。

魔幻的背后是巨额的利益。

有媒体报道,按照2019年上半年,飞贷的持股方天图资本公布的半年报来计算,仅半年飞贷向全部股东分红现金就有2.12亿。

 

2020年1月18日,银保监局向多家商业银行下发关于征询《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意见的通知。其中明确要求:商业银行互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的,核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效,不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。

与P2P 3年整改类似,该《暂行办法》也安排了3年的过渡期,希望亡羊补牢为时未晚。

同时,也希望监管能认识,网贷业务利益巨大,绝不是头疼医头,脚痛医脚就能解决问题,清退了P2P还有会更多的后来者,就像马克思《资本论》第二十四章提到的。

“一有适当的利润,资本就会非常胆壮起来。只要有10%的利润,它就会到处被人使用;有20%,就会活泼起来;有50%,就会引起积极的冒险;有100%,就会使人不顾一切法律;有300%,就会使人不怕犯罪,甚至不怕绞首的危险。”

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