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贷款不得强制搭售保险,为何有时逾期却能保险代偿?

时间:2020-02-26 09:53 来自: 点击:

保险非彼保险。

贷款不得搭售的是指的人身保险,比如意外险、重疾险、医疗险等等的,与贷款无关的保险。但是信用保险、履约保证保险这类财产保险,本身就是属于正常的对债务担保性质的保险,用来增加借款人的资信,对贷款违约责任进行保障。只要不违规收费,擅自提高保费,一般不算违规搭售。

以履约保证保险为例,债务人投保履约保证保险后,如果债务人不能按期如约还款,将有保险公司承担赔偿责任,代债务人偿还借款。你说的逾期却能有保险代偿的情况,就是属于购买了履约保证保险。

但是,保险公司代偿借款后,并不等于债务人就可以不用偿还债务了。只不过,债务关系发生了变化。原债权人获得保险公司赔款后,不能再继续向债务人追债。但是这个追债权会转给保险公司,这就是代位求偿权。所以,保险公司有权利继续向债务人追讨债务。能不能追讨回来的风险,也将由保险公司自己承担。

 

近几年贷款行业在国内有了爆发性的发展,各种行业的大型公司都涉足贷款相关业务。涉及贷款的各种乱象也是层出不穷,贷款时强制搭售保险就是其中一种。其中,最为严重的就是平安系。平安系涉及金融业务的有三个主体公司,平安银行、平安综合金融、平安普惠。首先是平安银行,之前在平安银行的一些房产抵押业务中,强制收取一个点的保险费用。这个是国内大型商业银行中,唯一一个敢这么干的,从某一方面也说明了,平安系的狼性。

其次,平安综合金融。这个可能一些朋友感觉没有听说过,其实就是之前的平安保险,改了个名字。平安在营销方式中一走在前沿,有各种创新。平安系的员工可以推销各种属于平安系的业务,有一套完善的佣金体系。有过贷款经历的朋友会发现,好像哪哪都是平安银行的人,好像是平安银行的客户经理比别的银行都多。

其实是平安综合金融做保险的这些,大部分也都打着平安的旗号做贷款业务。部分业务员,为了完成自己的保险任务,号称是有内部贷款审批通道或者找风控私下沟通,诱导客户办理贷款的同时购买保险。

平安普惠不仅对接的有平安系自有资金,还有其他各种资方,在这部分助贷业务中,除了扣除的有平台管理费,服务费等还有保险费,这也是助贷平台管用的收费方式,只是看用什么名义,这里不是对平安有什么偏见,只是平安体系庞大,各项业务涉及比较强,相对的各种问题涉及的也比较全面。一般来说,涉及在贷款时强制搭售保险都是一些涉足贷款业务的保险公司,如:大地,阳关,太平洋等。好在是,现在银保监会禁止了在贷款中搭售保险的行为,此类现象大幅减少。

 

那么为什么有时逾期却能保险代偿?这是金融机构的一种风控手段,逾期会带来放款机构的经营风险,所以一些金融机构在贷款业务中和保险公司或者担保公司合作,支付给他们保险费或者担保费,如果产生逾期有保险公司或者担保公司代偿,降低自身的风险。另外,银保监会对于金融机构放款的不良率是有明确监管要求的,通过和保险公司和担保机构合作,可以降低不良率。

所以,才会出现金在贷款时不得强制搭售保险,有时逾期却能保险代偿。另外,保险或者担保公司代偿,不意味着欠款人钱可以不用还或者不会影响征信,只是债务转移,债主由放款方转到代偿方。

国家规定,个人向银行申请贷款时,银行工作人员是不可以捆绑消费的,比如说,你去银行申请贷款,一般来讲,银行都会要求你买一份保险,或者理财;如果金额大,像抵押贷款几百万的这种,银行甚至要求做一笔几十万存款银行才会放款等等这些,都是不允许的,如果遇到可以投诉,绝对准!好了,题主问的是为什么贷款逾期后保险代偿?

这里首先确定一点,如果贷款逾期保险公司代偿了,那么你这笔贷款一定是有购买过保险的,只是你自己不清楚而已。比如我上家,就是专业做贷款的,名字就不说了,客户在公司提交资料申请,然后审批通过后,实际由银行放款,但是全程银行都不参与,包括收资料,审批,签合同,只到最后放款时由银行放款,这里面就有猫腻了,银行作为放款方,为什么自己不经过审批,就敢放呢?就是保险公司代偿的原因!后面就有点复杂了!这笔贷款涉及到三方(一般就是三方,有的可能会有四方),放款方是银行,管理方是帮你操作贷款的公司,担保方是保险公司,为什么你没买保险,保险公司还承担代偿呢,这不是脑残吗?哈哈,那你就错了,羊毛出在羊身上,你的贷款你自己可能只知道贷了10万,到账也是十万,但其实合同上面的贷款金额确是15万(打个比方),那么为什么会多出来5万?其实这5万就是管理方的管理费和保险公司的保费,只是业务员为了业绩没跟你讲清楚(讲清楚了你不玩了)!

那为什么还款也是按10万还,并且利息也是按照业务员说的利息还款呢?举个栗子:你找我借100块钱借10个月,我没有,然后我找了一个人,我要他借150,约定利息1分,多出来的50我就自己先拿了。然后我转过来告诉你借你100,利息是6分,那么你就要每个月连本带息一起还16块给我,我再还16块给他,这样是不是你只知道你自己借了100元,10个月还清,利息6分,但实际上借你钱的人借出去150,他只收1分的息,我作为中间人就白白赚了你50元,这50元就叫管理费,如果里面还有担保人,那么我还要分给担保人20,你还不上就要他承担代偿的义务,这些你自己都不知道!

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