活动 网贷 贷款 信用卡 产品 排名 专题
互联网理财 > 网贷快讯 >

网贷利息怎么算 你借的是“高利贷”吗?

时间:2020-02-19 16:00 来自: 点击:

 在为各位借款人朋友做咨询的时候,【债法务】的规划师被问的最多的关于网贷的问题就是:

这个网贷的利率是多少?上不上征信?

上不上征信的问题以后再聊,这次就给大家专门说说网贷的利率标准是什么,如何计算。大家也可以参照本文,自己算算是不是借了“高利贷”。

 

借的是“高利贷”吗?债法务教您个简单估算的方法

 

 

国家对于民间借贷(绝大多数的非银行等持牌机构发放的网贷都属于民间借贷)的利率是有明确的规定的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:

  • 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;
  • 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

这就是所有网贷必须遵守的“两线三区”,其中所有年利率超过36%的息费(利息+各种费用)部分,人民法院均不予支持,而24%-36%之间的息费借款人也可以跟借款机构或平台协商处置。

 

借的是“高利贷”吗?债法务教您个简单估算的方法

 

 

需要注意的是,以上息费的计算,是以借款人到手且可实际支配的金额为准。

也就是说不论是以贷款名义收取的利息、违约金、滞纳金、罚息等,还是以其他各种名义收取的咨询费、服务费、信息费、会员费等,均需计入借款的综合成本,并以此来计算贷款的实际费率。

另外,之前曾经网开一面的履约险等保险产品,现在也在逐步取缔。

那么,这个实际费率究竟如何计算呢?还确实有点难度。

关于利率的计算需要按照一系列的现金流计算其内部收益率(Internal Rate of Return - IRR)的方式,包括每期还款和期初收到的本金现金流,然后使用循环迭代搜索最优解的方式得到答案。

这里,【债法务】基于网贷最常见的等额本息按月还款的方式,以期初实际到手金额1万元为例,给大家计算出来年化费率24%36%月还款金额的近似值。大家可以参考对比自己借款的费率。

 

借的是“高利贷”吗?债法务教您个简单估算的方法

 

 

借款到手1万元为例:

  • 1年期如果每月还款超过1005元,总还款高于1005*12=12060元,则贷款息费高于36%。超出部分无需还款。
  • 1年期如果每月还款超过945元,总还款高于945*12=11340元,表示贷款息费高于年化24%,11340与12060之间部分可以与机构协商还款。

如果您的借款是3万元,就在对应的标准上乘以相应的倍数3,即1年期36%计算的月还标准是1005*3=3015元,超出即为违规。


以上仅是给您一个近似的参考,有些网贷产品还存在首期或者前几期与后面还款金额不同的情况,准确计算可以咨询【债法务】规划师。

如果您计算发现网贷的息费超标,可以尝试自己与网贷机构沟通减免超标部分。如果您与机构沟通中出现困难,也可以委托【债法务】代理协商。

 

最后,如果您正被债务困扰,【债法务】给您以下几点建议:

1. 积极乐观,正视问题。不要因为催收的施压而慌乱,也不要埋头不理做鸵鸟或者怨天尤人,只有积极面对,努力赚钱才能真正上岸。

2. 努力工作,提升收入,节约开支。每一笔入账是上岸的一小步。

3. 花点时间理清债务,细化到每一笔,确定还款的优先级和计划。依法解决债务问题,合理合法还款,彻底上岸。

新浪微博 QQ空间 用浏览器 豆瓣

相关文章

P2P网贷平台

理财产品