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175号文严禁金融机构为P2P担保增信,履约险模式可能走不通

时间:2019-01-23 11:05 点击:

日前,网传《关于网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称175号文件)下发。其中“在营高风险机构管控指引”第五条明确提出,严格防范风险向持牌金融机构传导蔓延,严格执行“四不准”要求;金融机构不准通过网贷机构融资,不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品

近年来,随着P2P网贷行业风险不断积聚,不少平台为提升投资人的信任感,与保险公司合作,以此增强企业自身的信用背书。

但以借贷业务为主的网贷行业,其坏账率也是一直以来不可回避的话题。而坏账率则与保险公司的赔付率息息相关,也是决定保险公司风险系数的关键。随着保险公司不断进入P2P行业,占领市场的同时,将原本P2P行业的风险也转向了保险公司,为自身埋下了隐患。

此前就有消息称,由于为网贷机构提供履约保证保险,长安责任保险赔款累计支出近20亿元,此外还有22亿元尚未赔付。

根据我们此前整理的数据来看,目前P2P平台在与保险公司合作时采取的保障方式一般有:信用保证保险、账户安全责任险、履约保证保险、职业责任保险、借款人人身意外险等方式,其中履约保证保险是最常见的一种。

网贷履约保证保险是指保险公司向投资人承诺,如果借款人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。保险公司承保后若发生债务违约,债务责任也由此转化为借款人与保险公司之间的债权关系。

长安责任保险便是深度涉足网贷平台履约险的保险公司之一。公开资料显示,2015年至2017年三年间,长安责任保险曾与超过10家网贷平台就履约保证险达成合作,其中包括和信贷、邦融汇、钱保姆、好利网、土豆金服、融金所、精融汇和微财富等。其中钱保姆、好利网均已被立案侦查。

自去年夏季以来P2P平台出现大面积“爆雷”,保险公司也被推到风口浪尖。曾经的辉煌不再,巨额的赔付使保险公司也度日艰难。

受踩雷网贷以及高额赔付影响,长安责任保险2018年3季度核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为-41.50%,偿付能力不达标,风险综合评级为D类,针对此现象,1月14日,银保监下发监管函,要求长安责任保险增加资本金,完成增资扩股。同时,要求该公司总公司及分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务(包括直接保险业务和再保险分入业务)。

中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛指出:“这与保险公司和网贷平台当初的合作有关,当时为了做大履约险的规模,为了做大利润,很多保险公司并没有理清网贷平台的风险,也给现在的理赔埋下隐患。”

事实上,踩雷网贷的保险机构不止一家。近期,由于P2P平台“米缸金融”出现大面积逾期,与之合作的天安财险和安心财险也将面临高额赔付。此前,米缸金融曾公告称,其合作的保险公司安心财险拖延理赔,甚至称无法出具理赔款;而安心财险批评米缸金融申请材料不完整、权益待确认,双方就此事相互推诿扯皮。

根据我们统计,除长安责任保险、安心财险、天安财险以外,众安保险、中国人保财险、富德财险、太平财险等保险公司也均与不同的P2P平台签约责任履约险。

 

不同的P2P平台签约责任履约险
不同的P2P平台签约责任履约险

随着P2P行业风险事件持续发酵,平台逾期率暴增,坏账率也随之猛涨,与P2P平台合作的保险公司也受到牵连,巨额的赔付令保险公司备感压力,同时,原本积聚在P2P行业的风险也蔓延到金融行业中。此次,175号文中首次提出,不允许金融机构为网贷机构提供担保增信,那么就意味着作为持牌机构的保险公司将会退出网贷行业。

尹振涛分析称,“175号文中值得关注的是,不允许金融机构为网贷平台提供担保增信,之前引入第三方担保机构、保险信用违约险的模式可能走不通。”

值得思考的是,对于目前已经介入网贷行业的或“踩雷”保险公司来说到底该如何退出?还是有待商榷。

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