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起底线下贷款中介:这是一个比现金贷还暴利的市场

时间:2017-12-21 12:55 点击:

“现在的中介你不给他返佣他就不跟你合作,”接触了许多线下贷款渠道商,陈冉颇为无奈地嘲讽道,“现在有客户的就是爷。”

陈冉来自一家持牌消金公司,在行业中摸爬滚打多年的他,见证了线下端消金业务的兴起,也见证了一众线下贷款中介——渠道商们的迅速崛起和厮杀,是一只名副其实的“老鸟”。

最近陈冉却有些烦恼,一是线下渠道商收费越来越贵,二是他发现难以阻止渠道商向金融机构输送多头借贷客户。

“你去随便找一家渠道商,即便你只有贷款10万的负债能力,你让他给你申请7、80万,甚至100万,他们也有办法给你做。”

陈冉发现,线下渠道商越来越难控制了。

“我们还没想好怎么走线下的渠道商,也没想好怎么去监督他们,可不走中介又怎么活呢?”陈冉非常担心渠道商风险,但一时之间又没有好的办法来应对混乱的中介市场。

起底线下贷款中介:这是一个比现金贷还暴利的市场
起底线下贷款中介:这是一个比现金贷还暴利的市场

清流Club调查后发现,线下中介江湖的“精彩”,可能远远超出了大多数人的想象。

阻止不了的“组合套餐”,阻止不了的多头借贷

近日,清流Club以申请贷款买房为由进行咨询,表明自己大学毕业两年,在二线城市工作,名下只有一套两年前以80万左右的价格购买的按揭房,已向银行申请的房贷金额约为50万。

“中银新易贷20万,平安新一代15万,湖北消金20万,如果还不够,那就再向中邮申请几万。”渠道商中联信金融的王青在听完清流Club需要申请约50万信用贷款的要求之后,给出了一套最佳“组合套餐”方案。

清流Club以同样的条件,在另一家被业内人士评为全国排名前三的渠道商——摩尔龙(原易贷网金融)处,也获得了类似的组合方案推荐。

摩尔龙前员工肖智霖表示,上述“组合套餐”方案并非某一家渠道商独有,也不是某个地区独有,而是全国线下渠道商为满足客户贷款需求时最常用的一种手段。

对于渠道商来说,他们往往接入了数家贷款产品,对每一家消金机构的准入、风控、授信的基本规则非常熟悉,可以利用各个产品的差异性实现“组合套餐”申请。

“先做不上征信的,比如友金所这类,再做上征信的,比如中银新易贷和平安新一贷;上征信的产品中,我们又按照不同平台上传征信的时间差,用不同顺序去申请,保证在每一家申请的时候不会冲突。”肖智霖介绍。

另外,还需要考虑不同平台的授信规则。“中银现在要求一个月内不能有征信查询记录,所以中银的贷款一定要先做,接着做平安新一贷和湖北消费金融的。”王青表示,“上午9点准备好资料,一天就能一次性把几家平台全部办完。”

在发觉渠道商有意撮合多头借贷的现象之后,陈冉内心的隐忧日益增长。他认为,渠道商其实是线下一头多贷的根源。线下的消费贷款额度往往高达数十万,由专业中介“有意为之”的多头借贷几乎难以规避。

如果失去对渠道商的控制,消金行业线下业务的多头借贷问题一旦爆发,后果将比线上的小额现金贷共债情况更可怕。

“我们也没有办法,只能假设他没有多头借贷。”陈冉说,现在筛查多头借贷,主要靠爬虫技术等,可效果不够理想。

“某些线上很有名的第三方数据共享平台的数据已被污染,很多开展线下业务的企业都不敢用,人行征信记录的显示又有一定时间差,或许将来等信联落地之后,多头共债的情况才会好一点。”

无序竞争催生暴利,中介轻轻松松年薪百万

在走访线下渠道商的过程中,清流Club还发现,几乎所有线下渠道商的客户经理都只关心两个问题:“要多少”和“多久要”,根据客户贷款金额和申请缓急,为客户安排相应的贷款产品和手续费用。

虽然在50万房贷的基础上再贷50万元,已经远远超出了清流Club假设条件下的偿还能力,但并没有任何渠道商对清流Club的偿还能力以及清流Club伪装的个人身份表示怀疑,同样,对于贷款将用来支付下一套房首付的用途,整个咨询过程中也无任何人提出异议。

利益,才是渠道商关注的焦点。

目前,平安银行、中银消金、中邮消金、湖北消金、兴业消金、锦程消金、北银消金等多个持牌金融机构都在开展线下大额消费贷款业务,线下的竞争异常激烈,渠道商在水涨船高的大势中获利颇丰。

陈冉透露,渠道商会向消金机构收取返点,“比如中银给渠道商2个点,湖北消金给3个点,锦程给3.5,他们按照返点高低顺序推客户。”

“凭什么我出钱担风险,你拿那么高的工资?”另陈冉郁闷的是,这种竞争机制下,渠道商也跟他狮子大开口。

“在2014-2015年的时候,摩尔龙随便一个营销中心的总监,年薪都是200万以上。”肖智霖还了解到,当年摩尔龙发展最迅猛的时候,他们的一位后台中心总监最高拿到过800万的年薪。

在Payday Loan承包了消金行业的“暴利”之名后,线下渠道商的巨大利润空间,大概被很多从业者忽略了。

摩尔龙的一位客户经理透露,目前其平台的信用贷款最低手续费是3%,抵押贷款稍低,可以做到2.8%。

“这里面是有套路的,”肖智霖解释,如果手续费低,那很多客户经理就会对真实的贷款利率进行上浮,实际上在摩尔龙办理信用贷款的手续费至少在4%以上,一般算下来都在7%-8%。

王青随后补充道,还有一种套路,是当贷款申请到一半,客户经理告诉客户资料有问题,拿着贷款资料要求加价。

不过,客户经理利用各种“套路”给客户加价的现象,还有渠道商内部刺激的原因。

肖智霖表示,摩尔龙在接到客户咨询电话之后,会将其简单分类,按照对应的价格卖给客户经理,客户经理接个一类客户,将付出好几百的成本,因此都会把价格往高了谈。

“人人都跟洗脑了似的想往上爬,因为上面就轻松了,工资也高,根本不考虑客户贷款用来干啥,能不能还,只想办下来把钱收了。”

肖智霖也在多个贷款中介机构做了好几年,他很清楚客户经理在对接金融机构和客户的过程中,能找到太多机会“吃回扣”,“离钱太近、太浮躁了。”

20万保证金算什么?

在正式申请阶段,为了提高用户通过率,王青表示可以对用户工作情况等相关资质进行包装,并单独收费。

“贷后如果消金公司偶尔抽查客户的贷款用途,到时候再补发票都来得及,其实有的发几张照片就行了,客户不方便的时候,我们还可以帮忙P图。”肖智霖说,摩尔龙从贷前到贷后的包装服务也是一条龙的。

某些消金机构为了控制线下渠道商进件的风险,会要求渠道商缴纳一定的保证金,肖智霖透露,摩尔龙一般会向消金机构缴纳10-20万的保证金。

如果当月出现逾期,则会扣保证金和返点。当某个渠道商进件的坏账水平达到一定程度时,消金机构将暂停与之合作,要求其进行催收,催回率达标后,再继续合作。

“20万算什么?”陈冉笑着说,这20万对于渠道商的盈利来说,根本是九牛一毛。

对此,肖智霖也表示赞同,“不算抵押贷款,摩尔龙每个月就要放好几个亿的贷款。”像摩尔龙这样从四川做到全国的渠道商,体量庞大,与消金公司议价时也越来越强势。

因此,风险难控、价格高昂还非常强势的渠道商,让陈冉发出了文章开头无奈的嘲讽。

“其实还是有一些正规的中介,赚取合理的利润,甚至不愿意要金融机构的返点。”陈冉强调,他绝不否认中介的价值,但希望所有的中介都能够回归本源,起到降低买方成本的作用,而不是给客户增加成本、给金融机构带来风险。

但在利益刺激和无监管的环境下,线下中介的许多行为已经偏离了中介角色的初衷——帮助客户做贷款信息整理、帮助消金机构获得目标客户、为贷款业务省掉冗长繁杂的手续和过程。

“那是一个鱼龙混杂,门槛极低的灰色地带。”一位业内人士这样这样描述线下中介江湖,他感慨道,对有些不遵守行业秩序的人来说,“在生存面前,其他都不值一提。”

“现在的问题是线下贷款中介行业怎么合规。”陈冉盼望,在肯定中介存在价值的基础上,有相关部门能尽快就中介的收费问题、促成多头借贷等多个方面及时进行规范整治,肃清行业乱象。

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